J’ai attendu 3 ans avant de regarder en détail le détail de mes frais bancaires. 3 ans de prelevements mensuels entre 8 et 15 euros que j’avais… pas vraiment regardes. Quand j’ai fait le calcul sur les 36 mois, j’étais a plus de 400 euros de frais pour des services que j’utilisais à peine. C’est ce constat qui m’a pousse a ouvrir un second compte.
Ce que les banques vous facturent (et ce que vous ignorez peut-être)
Les frais bancaires français sont reglementes, mais les modalites sont complexes. La plupart des clients ne savent pas exactement ce qu’ils paient.
La cotisation de carte : c’est souvent la principale ligne de frais. Une carte Visa Classique ou Mastercard Standard coûte en général 25 a 45 euros par an dans les banques traditionnelles. Une carte premium (Visa Premier, Mastercard Gold) : 100 a 200 euros par an. Ces cotisations incluent des assurances et services associes qui peuvent avoir de la valeur ou pas selon votre usage.
Les frais de tenue de compte : dans les banques traditionnelles, une cotisation mensuelle pour la « gestion du compte » s’ajoute parfois à la cotisation carte. Selon la Banque de France, ces frais sont en moyenne de 24 euros par an dans le reseau classique.
Les frais de découverts : les commissions d’intervention (15 euros par operation dans la limite de 8 par mois chez la plupart des banques) et les intérêts debiteurs. La Commission de surfinancement est plafonnee a 8% par an, mais les taux réels peuvent être bien inférieurs selon votre banque.
Les frais de transaction à l’étranger : les virements SEPA sont gratuits dans la zone euro depuis 2012. Mais les transactions en devises étrangères sont facturees 1,5 a 3% du montant par la plupart des banques traditionnelles.
La revolution des banques en ligne : ce qui a change
L’arrivée des banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, Hello bank!, Orange Bank, Monabanq) a profondement modifie le marché. Ces banques proposent une carte de debit gratuite (sous conditions de revenus ou d’utilisation), zero frais de tenue de compte, et des transactions à l’étranger sans frais pour les meilleures.
Pourquoi peuvent-elles proposer ca ? Pas de reseau d’agences, pas de personnel en front office, centralisation de toutes les operations en ligne. La structure de coût est radicalement différente d’une banque de reseau.
Boursorama Banque, filiale de Societe Générale, est devenue la banque en ligne la plus importante de France avec plus de 6 millions de clients en 2024. Fortuneo (filiale Credit Mutuel Arkea) et Hello bank! (BNP Paribas) completent le podium.
Pour comprendre le détail des tarif bancaire pratiques par les différents établissements et comparer les offres en fonction de votre profil d’utilisation, des comparateurs spécialisés permettent une analyse précise des frais réels sur 12 mois.
Verdict
La double bancarisation (compte principal en banque traditionnelle pour le domicile du salaire et les crédits, compte secondaire en banque en ligne pour les dépenses courantes avec une carte gratuite) est la strategie qui permet de reduire le plus les frais tout en conservant les services dont on a besoin. C’est ce que je pratique depuis 3 ans.
Comment negocier ses frais avec sa banque actuelle
Avant d’ouvrir un second compte, il est possible de negocier avec sa banque actuelle. Beaucoup de clients ne le font pas parce qu’ils ignorent que c’est possible.
La negociation est plus facile dans ces situations :
- Vous êtes client depuis plus de 5 ans sans incident
- Vous avez plusieurs produits domicilies (credit, assurance, epargne)
- Vous venez d’avoir une promotion ou une hausse de revenus
La strategie : prenez rendez-vous avec votre conseiller, expliquez que vous comparez les offres des banques en ligne, et demandez une revision de votre cotisation de carte ou de vos frais de tenue de compte. Le simple fait de poser la question obtient un geste dans 30-40% des cas selon les estimations des associations de consommateurs comme 60 Millions de Consommateurs.
La multi-bancarisation : les avantages concrets
Avoir plusieurs comptes dans plusieurs établissements n’est pas réservé aux clients fortunés ou aux professionnels. C’est une pratique accessible et de plus en plus commune.
Avantages :
- Securite : si votre carte est bloquee (vol, fraude), vous avez un second moyen de paiement immédiatement disponible
- Frais reduits : carte gratuite en banque en ligne pour les dépenses courantes, banque traditionnelle pour les credits et les operations complexes
- Rendement : certaines banques en ligne proposent des livrets a taux bonifies pour les nouveaux clients
- Independance : vous n’êtes pas captif d’un seul établissement pour toutes vos operations
Inconvenients :
- Gestion plus complexe (plusieurs comptes a suivre)
- Risque de dispersion (plusieurs facilites de paiement = plus difficile de suivre les dépenses)
- Certains credits requierent la domiciliation du salaire dans l’établissement preteur
La loi Hamon et la mobilite bancaire
Depuis l’entree en vigueur de la loi Hamon en 2017, le changement de banque est facilite. La banque d’accueil se charge de la plupart des formalites de transfert : domiciliation du salaire, virements permanents, prelevements automatiques.
Le delai légal est de 22 jours ouvrés. Le service est gratuit. Depuis sa mise en place, le nombre de changements de banque par an a augmente de 30% en France, signe que les clients l’utilisent effectivement.
Mon ressenti
La banque de détail en France reste bien plus chère que dans la plupart des pays d’Europe du Nord. Les Pays-Bas ou le Royaume-Uni proposent des services bancaires comparables pour des frais deux à trois fois inférieurs. Le mouvement vers les fintechs (Revolut, Wise) accentue la pression sur les banques traditionnelles. Dans 10 ans, les frais bancaires auront encore baisse. Mais d’ici la, il faut aller chercher les économies soi-même.
Comprendre ce qu’on paie a sa banque, c’est la première étape. La seconde, c’est d’agir. Les deux prennent moins de temps qu’on ne le croit.
