J’ai achete ma dernière voiture sans passer par le financement concessionnaire. Pas par principe ideologique, mais parce que j’avais compare. Le taux propose en salle de vente était a 6,9% TAEG. Le credit que j’ai contracte ailleurs était a 4,2%. Sur 36 mois et 15 000 euros, la différence representait près de 450 euros. Autant les garder.
Comparer des credits auto, ça prend 20 minutes avec les bons outils. Ca en prend 6 mois si on attend d’être assis en face du commercial avec les clés dans la poche.
Ce que le TAEG signifie et pourquoi c’est le seul chiffre qui compte
Le TAEG, Taux Annuel Effectif Global, est le seul indicateur de comparaison valable entre deux offres de credit. Il integre le taux nominal, les frais de dossier, l’assurance emprunteur obligatoire et tous les frais annexes. Un credit affiche a 3,5% nominal avec 2% de frais de dossier et une assurance a 0,8% peut depasser facilement les 6% TAEG.
Quand un concessionnaire vous parle de « mensualite adaptee », il ne parle pas du TAEG. Il parle de ce que vous pouvez sortir chaque mois, ce qui permet d’allonger la durée sans que vous vous rendiez compte de ce que ça coûte réellement.
Durée et taux sont lies. Un credit a 4% sur 60 mois coûte plus cher qu’a 5% sur 24 mois. Contre-intuitif mais mathematiquement exact. Le simulateur permet de le visualiser en quelques secondes.
Comment utiliser un simulateur credit auto correctement
Un simulateur credit auto bien concu demande cinq informations : montant emprunte, durée souhaitee, apport personnel, taux d’intérêt et type d’assurance. La plupart des outils en ligne font le calcul automatiquement.
Bilan honnête
J’ai teste plusieurs simulateurs en ligne avant mon dernier achat. Les résultats varient selon les hypotheses d’assurance utilisées. Certains simulateurs sous-estiment l’assurance emprunteur en prenant un taux plancher theorique. En réalité, l’assurance dependant de l’age et de l’état de sante, elle peut peser 1,5 a 3% du TAEG total. A vérifier systématiquement.
Le simulateur sur http://simulateur-credit-auto.com permet de comparer plusieurs scenarios simultanement, ce qui est utile pour évaluer l’impact d’une variation de durée ou d’apport sur le coût total du credit.
Une fois la simulation faite, contacter au minimum trois organismes de credit : une banque en ligne (Boursorama, Hello Bank), sa banque habituelle, et un courtier. Les ecarts peuvent depasser 2 points de TAEG sur le même dossier.
L’apport personnel : son impact reel sur les conditions
Plus l’apport est important, moins le risque est percu par le prêt, et meilleur est le taux. Avec 20% d’apport sur un vehicule a 18 000 euros, soit 3600 euros, on ameliore généralement les conditions d’un demi-point à un point de TAEG par rapport à un financement a 0%.
L’apport a aussi un impact sur la durée acceptable. Emprunter 12 000 euros sur 48 mois reste raisonnable. Emprunter 18 000 euros sur 72 mois, c’est s’endetter sur un bien qui perd de la valeur chaque année. A 72 mois, la valeur residuelle de la voiture sera probablement inférieure au capital restant du.
Cas particulier de la LOA (Location avec Option d’Achat) : elle n’apparaît pas dans les comparateurs de credit classiques mais mérite une simulation parallele. Sur certains modèles premium, la LOA avec valeur residuelle garantie peut être plus avantageuse qu’un credit amortissable classique.
Les 5 chiffres a avoir avant de signer
Avant de signer quoi que ce soit :
- Le TAEG exact (pas le taux nominal)
- Le coût total du credit (capital + intérêts + assurance + frais)
- La mensualite et sa decomposition (capital, intérêts, assurance)
- L’indemnite de remboursement anticipé (souvent 1% du capital restant du)
- Le delai entre la signature et le premier prelevement
Ce dernier point est souvent neglige. Un credit avec un premier prelevement a 60 jours semble reposant mais signifie que les intérêts commencent a courir immédiatement.
Credit vendeur vs credit externe : ce qu’on ne dit pas
Le credit propose par le concessionnaire à un avantage : la simplicite. Tout se signe au même endroit. L’inconvenient : la marge du concessionnaire sur le credit fait souvent partie de sa remuneration. Il n’a pas d’intérêt a vous orienter vers le credit le moins cher.
Les constructeurs pratiquent parfois des credits a 0% sur certains modèles en destockage. Attention : ce taux peut s’accompagner d’une absence de remise sur le prix du vehicule. Comparer le coût total (vehicule + credit) des deux scenarios : credit externe avec remise vs credit 0% sans remise.
