La plupart des gens arrivent en agence bancaire sans avoir simule quoi que ce soit. Ils repartent avec le credit que la banque leur propose, sans savoir si c’est bon ou non par rapport au marché. J’étais dans ce cas. Jusqu’au jour ou j’ai fait la simulation avant l’entretien et ou j’ai realise que l’offre de ma banque habituelle était 1,2 points de TAEG au-dessus du marché. Sur un credit de 12 000 euros sur 48 mois, ca representait environ 300 euros de surcoût. Pas negligeable.
La simulation de credit n’est pas une formalite. C’est un outil de negociation.
Ce qu’une simulation de credit calcule vraiment
Une simulation de credit saisit les données d’entree (montant, durée, taux, assurance) et calcule les sorties : mensualite, coût total du credit, TAEG final.
Le TAEG est le seul indicateur de comparaison valide. Il integre le taux nominal plus tous les frais obligatoires : frais de dossier, assurance emprunteur, frais de garantie le cas echeant. Un credit affiche a 3,9% nominal avec des frais et assurances peut depasser 6% en TAEG.
Ce que la simulation permet de faire en pratique :
- Comparer le coût reel de deux offres de durées différentes
- Mesurer l’impact d’une variation de taux d’un demi-point
- Identifier la mensualite adaptee a son budget restant
- Calculer l’indemnite de remboursement anticipé theorique
Comment utiliser cci-ins.net pour sa simulation
Verdict
Les outils de simulation en ligne ont deux avantages concrets sur la simulation en agence : la disponibilite (on peut simuler a 23h un dimanche) et la neutralite (pas de commercial qui influence la direction des choix). La limite : ils ne prennent pas en compte les éléments personnels du dossier (score bancaire, historique de compte) qui influencent le taux final obtenu.
Le site http://cci-ins.net propose des outils de simulation qui permettent de projeter les impacts concrets d’un credit sur son budget, y compris les scenarios d’assurance. C’est un outil pratique pour préparer ses entretiens bancaires avec des chiffres précis en main.
Une fois la simulation faite, il faut la confronter aux offres réelles. Contacter trois organismes minimum : sa banque habituelle, une banque en ligne (Boursorama, Fortuneo), et un comparateur ou courtier (CAFPI, Meilleurtaux sur les gros montants).
Les types de credit et lequel choisir selon le projet
Un credit auto, un credit travaux, un credit personnel « libre » : ce ne sont pas les mêmes produits.
Credit affecte (auto, travaux) : lie à un achat précis. Si l’achat ne se realise pas, le credit est annule automatiquement. Taux généralement plus bas que le credit personnel libre.
Credit personnel libre : non affecte à un achat précis. Liberté d’utilisation totale. Taux plus élevé que le credit affecte.
LOA et LLD (Location avec Option d’Achat, Location Longue Durée) : pas techniquement des credits mais des formules de financement par mensualites. La LOA donne une option d’achat en fin de contrat, la LLD non.
Simulation vs réalité : les ecarts a anticiper
La simulation fournit un taux indicatif. Le taux reel obtenu dépend de :
- La qualité du dossier (revenus stables, absence d’incidents bancaires, ratio endettement/revenus)
- La période de la demande (les taux varient selon la politique monetaire de la BCE)
- La banque choisie (les politiques de tarification varient significativement)
Un bon dossier peut obtenir un taux inférieur à la simulation indicative. Un dossier fragile sera au-dessus. La simulation est une boussole, pas une garantie.
Lire le tableau d’amortissement
Chaque credit sur plus d’un an généré un tableau d’amortissement : un document qui montre mois par mois la repartition mensualite/intérêts/capital rembourse.
Ce tableau revele deux choses utiles :
- En debut de credit, la majeure partie de la mensualite est constituee d’intérêts. En fin de credit, c’est l’inverse.
- Le moment optimal pour un remboursement anticipé est dans la première moitie du credit, quand les intérêts restant a payer sont encore importants.
Beaucoup de gens remboursent par anticipation en fin de credit, quand les intérêts ont déjà été payes. C’est le moment ou le remboursement anticipé beneficie le moins à l’emprunteur.
L’assurance emprunteur : un poste sous-estime
L’assurance emprunteur représenté souvent 20 a 30% du coût total du credit. Elle est obligatoire dans la plupart des credits immobiliers, optionnelle mais fortement recommandee dans les credits à la consommation importants.
Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur a tout moment, sans frais. Pour les credits en cours, faire le point sur son assurance actuelle et la comparer au marché peut faire économiser plusieurs centaines d’euros sur la durée restante.
Les assurances dites « bancaires » (proposees par la même banque que le credit) sont généralement plus chères que les assurances exterieures. C’est un levier de negociation rarement utilise.
